Розвиток бізнесу потребує ресурсів — і насамперед це стосується фінансів. Навіть найперспективніший проект може зупинитися на старті через брак обігових коштів або відсутність інвестицій. Один з найреальніших і найчастіше використовуваних інструментів фінансування — банківський кредит. Але як вибрати правильний кредит для бізнесу? Адже це стратегічне рішення, від якого залежить не лише стійкість бізнесу, а й його розвиток. Спробуємо розібратися у цьому питанні детальніше.
Перше, на що варто звернути увагу підприємцю, — це доцільність кредиту. Кредит — не безкоштовні гроші та не мікрозайми онлайн в МФО, а зобов'язання з конкретними умовами повернення. Тому перед поданням заявки варто визначити мету фінансування. Це може бути поповнення оборотних коштів, купівля обладнання, інвестиції у розвиток чи покриття касових розривів. Залежно від мети відрізнятиметься і відповідний вид кредиту.
Також критично важливо враховувати такі фактори:
Також варто зазначити, що більшість банків потребують застави (наприклад, нерухомість, обладнання, автомобілі, товари на складі). Також можлива порука власників бізнесу. Чим вищі ризики — тим жорсткіші умови.
На українському ринку представлені різні варіанти де взяти кредит до 50000 на 60 місяців з поганою кредитною історією, і правильний вибір безпосередньо залежить від бізнес-завдання:
Кредитування бізнесу в Україні — це завжди історія про фінансову дисципліну. Банки оцінюють не лише поточну фінансову стійкість, а й управлінські компетенції, прозорість обліку та перспективи галузі.
Щоб підвищити шанси на схвалення кредиту, необхідно:
Також банки звертають увагу на кредитну історію власників та компанії, відкриті виконавчі провадження, заборгованості перед бюджетом та інші юридичні ризики.
Будь-який кредит — це ризик. І головне завдання підприємця — не виключити його повністю (це неможливо), а грамотно ним керувати.
Серед ключових ризиків:
Мінімізувати ризики допоможе:
Правильно вибрати кредит — це лише півсправи. Успішно його обслуговувати — ось справжня майстерність. Фінансові експерти рекомендують:
Кредит — це інструмент, а чи не мета. В умілих руках він допомагає бізнесу масштабуватись, виходити на нові ринки, збільшувати оберти. Але як будь-який інструмент, вимагає відповідальності та професійного підходу.
Важливі фактори при виборі кредиту для бізнесу
Перше, на що варто звернути увагу підприємцю, — це доцільність кредиту. Кредит — не безкоштовні гроші та не мікрозайми онлайн в МФО, а зобов'язання з конкретними умовами повернення. Тому перед поданням заявки варто визначити мету фінансування. Це може бути поповнення оборотних коштів, купівля обладнання, інвестиції у розвиток чи покриття касових розривів. Залежно від мети відрізнятиметься і відповідний вид кредиту.
Також критично важливо враховувати такі фактори:
- Відсоткова ставка та приховані комісії. В Україні діє принцип повної вартості кредиту, який зобов'язує банк розкрити всі платежі, пов'язані із кредитом. Але практично не завжди легко розібратися, як формується ставка. Деякі банки застосовують комбіновані схеми: фіксована ставка у перші місяці, а потім — плаваюча. Це може вплинути на вартість обслуговування боргу у довгостроковій перспективі.
- Термін кредитування. Тривалість кредиту має відповідати життєвому циклу проекту, який він береться. Не можна брати короткостроковий кредит для фінансування довгострокових активів — це призведе до навантаження на ліквідність.
- Валюта кредиту. Згідно із законодавством, юридичним особам доступні кредити як у гривні, так і в іноземній валюті. Проте кредити у валюті пов'язані з валютними ризиками, особливо за нестабільності курсу.
Також варто зазначити, що більшість банків потребують застави (наприклад, нерухомість, обладнання, автомобілі, товари на складі). Також можлива порука власників бізнесу. Чим вищі ризики — тим жорсткіші умови.
Види кредитів для малого та середнього бізнесу
На українському ринку представлені різні варіанти де взяти кредит до 50000 на 60 місяців з поганою кредитною історією, і правильний вибір безпосередньо залежить від бізнес-завдання:
- Овердрафт. Підходить для покриття короткострокових касових розривів. Перевага — швидкий доступ до засобів, недолік — найвища вартість.
- Кредитна лінія. Більш гнучкий інструмент, що дозволяє використовувати засоби в міру необхідності. Може бути відновлюваною та невідновлюваною. Найчастіше використовується для сезонного бізнесу.
- Інвестиційний кредит. Береться під конкретний проект: придбання обладнання, модернізацію виробництва тощо. Зазвичай вимагає забезпечення та бізнес-плану.
- Лізинг. Формально не кредит, але альтернатива при купівлі обладнання чи транспорту. Лізингова компанія набуває активу та надає його бізнесу в користування з подальшим викупом.
- Державні програми підтримки. Наприклад, в Україні діє програма «Доступні кредити 5-7-9%», яка дозволяє малому та середньому бізнесу отримати фінансування на пільгових умовах за дотримання певних критеріїв.
Умови отримання кредитів для бізнесу
Кредитування бізнесу в Україні — це завжди історія про фінансову дисципліну. Банки оцінюють не лише поточну фінансову стійкість, а й управлінські компетенції, прозорість обліку та перспективи галузі.
Щоб підвищити шанси на схвалення кредиту, необхідно:
- підготувати фінансову звітність за останні 1-2 роки;
- мати чіткий бізнес-план або хоча б кредитне обґрунтування;
- переконати банк у тому, що бізнес має стабільні джерела доходу і зрозумілі канали збуту продукції або послуг.
Також банки звертають увагу на кредитну історію власників та компанії, відкриті виконавчі провадження, заборгованості перед бюджетом та інші юридичні ризики.
Ризики та як їх мінімізувати при виборі кредиту
Будь-який кредит — це ризик. І головне завдання підприємця — не виключити його повністю (це неможливо), а грамотно ним керувати.
Серед ключових ризиків:
- Відсотковий ризик. Особливо актуальний при плаваючій ставці — в умовах підвищення облікової ставки НБУ витрати на кредит можуть істотно зрости.
- Валютний ризик. Навіть якщо ставка за валютним кредитом нижча, коливання курсу можуть «з'їсти» всю вигоду.
- Ризик дострокового стягнення. Якщо бізнес порушить умови договору — банк має право вимагати дострокового повернення всієї суми. Тому необхідно уважно читати договір і дотримуватися всіх ковенантів (додаткових умов).
- Репутаційний ризик. Прострочення виплат можуть не тільки погіршити кредитну історію, але й вплинути на репутацію бізнесу перед контрагентами та інвесторами.
Мінімізувати ризики допоможе:
- консультація з незалежним фінансовим експертом або юристом;
- наявність резервного плану з обслуговування боргу;
- розумне кредитне плече (борг не повинен перевищувати можливості бізнесу щодо його обслуговування навіть у разі падіння доходів).
Поради щодо погашення кредиту для бізнесу
Правильно вибрати кредит — це лише півсправи. Успішно його обслуговувати — ось справжня майстерність. Фінансові експерти рекомендують:
- створити резервний фонд у вигляді «подушки» хоча б на 1-2 місяці;
- використовувати ануїтетні платежі, якщо доходи стабільні та диференційовані — якщо очікується зростання виручки;
- здійснювати дострокові виплати по можливості — це зменшує загальний розмір переплати;
- підтримувати відкриті відносини з банком, у т.ч. повідомляти про можливі труднощі заздалегідь.
Кредит — це інструмент, а чи не мета. В умілих руках він допомагає бізнесу масштабуватись, виходити на нові ринки, збільшувати оберти. Але як будь-який інструмент, вимагає відповідальності та професійного підходу.